HRA vs HSA vs FSA
Varias siglas, con pocas letras de diferencia, que funcionan de manera casi totalmente distinta. Las diferencias más importantes son simples: de quién es el dinero y qué pasa con él al final del año.
Usted no elige su cuenta — su plan médico la elige por usted
Esto es lo más importante de esta página. La HRA y la HSA no son opciones que usted elige por separado, y no se combinan entre sí.
- PPO $4000 o HMO $4000
- HRA + puede elegir una FSA y una DCA
- PPO Saver
- HSA + puede elegir una LPFSA y una DCA
No hay HRA en el PPO Saver, ni aportación a la HSA en el PPO $4000 o el HMO $4000. Tenga en cuenta también la otra diferencia: en el PPO Saver puede elegir una FSA de propósito limitado, pero no una FSA de uso general. Como por lo general no se puede cambiar su elección médica a mitad de año, elegir un plan esperando la cuenta equivocada es un error con el que tendrá que vivir durante doce meses.
Dinero real, de dos maneras distintas
HRA — en el PPO $4000 y el HMO $4000
Apex financia el 50% de su deducible. Usted no aporta a ella ni la administra — está ahí para cubrir la mitad del deducible antes de que su propio dinero esté en riesgo.
- Deducible individual $4,000
- Apex financia $2,000
- Deducible familiar $8,000
- Apex financia $4,000
HSA — solo en el PPO Saver
Apex aporta en cada cheque de pago, y la cuenta es suya — a su nombre, con su dinero, y se la queda si deja la empresa.
- Solo empleado
- $30.77 por cheque de pago
- Todos los demás niveles
- $61.54 por cheque de pago
- Total anual, solo empleado
- $800
- Total anual, otros niveles
- $1,600
Repartido en 26 períodos de pago. Como el dinero llega poco a poco, su saldo al comienzo del año del plan es pequeño — es bueno saberlo si tiene un gasto grande en enero.
En qué se diferencian las tres cuentas
| HRAAcuerdo de Reembolso de Salud | HSACuenta de Ahorros para la Salud | FSAFSA de salud (Cuenta de Gastos Flexibles) | LPFSAFSA de propósito limitado | |
|---|---|---|---|---|
| En Apex | ||||
| Disponible con | PPO $4000 y HMO $4000Automática — usted queda inscrito | Solo PPO SaverAutomática — se le abre una cuenta | PPO $4000 y HMO $4000No disponible en el PPO Saver | Solo PPO SaverCubre gastos dentales y de la vista |
| Aportación de Apex | $2,000 / $4,00050% de su deducible | $800 / $1,600$30.77 o $61.54 por cheque de pago | Nada | Nada |
| De quién es el dinero | ||||
| Quién es dueño de la cuenta | Apex | Usted | Apex la patrocina | Apex la patrocina |
| Quién puede depositar dinero | Solo el empleador | Usted y su empleadorCualquier persona puede aportar en su nombre | Usted, antes de impuestos por nómina | Usted, antes de impuestos por nómina |
| Si deja Apex | Los fondos se quedanSe rige por el documento del plan de Apex | El dinero se va con usted | Por lo general se pierde | Por lo general se pierde |
| Al final del año | ||||
| Fondos no usados | Según los términos del plan de ApexConsulte la página de la HRA | Traspaso total, cada añoSin límite, y la cuenta es suya de por vida | Traspaso incluidoHasta el límite anual de traspaso del IRS | Traspaso incluidoHasta el límite anual de traspaso del IRS |
| ¿Se puede invertir? | No | Sí, cuando alcance el saldo mínimoConfírmelo con el administrador de la cuenta | No | No |
| Límites y reglas | ||||
| Límite anual de aportación | Sin límite del IRS | Fijado en el límite anual del IRSEl dinero del empleador y del empleado comparten un mismo límite | Fijado en el límite anual del IRS | Fijado en el límite anual del IRS |
| Qué puede pagar | Gastos médicos elegibles | Gastos médicos elegiblesIncluidos los dentales y de la vista | Gastos médicos, dentales y de la vista | Solo dentales y de la vistaEsta restricción es lo que protege su elegibilidad para la HSA |
| Requiere un tipo de plan específico | Debe estar integrada con un plan de salud grupal | Requiere un plan con deducible alto que califiqueEl PPO Saver es el plan de Apex que califica para la HSA | Se ofrece junto con la cobertura de salud grupal | Se combina con un plan que califica para la HSA |
| Cubre al cónyuge y a los dependientes | Sí, si el plan está diseñado así | Sí | Sí | Sí |
En resumen
La HRA es dinero de Apex que cubre la mitad de su deducible en el PPO $4000 o el HMO $4000. La HSA es su dinero, a su nombre, que crece y lo acompaña de por vida — y Apex le agrega fondos en cada cheque de pago en el PPO Saver. Una FSA o LPFSA es su propio dinero antes de impuestos para el año, con traspaso incluido. Una DCA es algo aparte, que cubre el cuidado de niños y de adultos mayores en lugar de gastos de salud.
FSA para cuidado de dependientes (DCA)
Disponible en todos los planes médicos, y no se ve afectada por las reglas de la HRA y la HSA — no es cobertura de salud, así que nunca interfiere con la elegibilidad para la HSA.
Es su propio dinero antes de impuestos, apartado para el cuidado de dependientes: guardería, preescolar, cuidado antes y después de la escuela, campamento de día y cuidado de un adulto dependiente.
La DCA tiene su propio límite anual del IRS, separado del límite de la FSA de salud. No es para gastos médicos — no puede usarla para consultas médicas ni medicamentos recetados.
El traspaso está incluido
La FSA y la LPFSA de Apex incluyen traspaso, hasta el límite anual de traspaso del IRS. El dinero no usado hasta ese límite pasa al siguiente año del plan en lugar de perderse.
Esto reduce mucho el riesgo de elegir una FSA — la preocupación tradicional de “úselo o piérdalo” solo aplica a los montos por encima del límite de traspaso.
El límite de traspaso lo fija el IRS y cambia de un año a otro. Consulte la cifra vigente antes de decidir cuánto elegir.
Cómo maneja Apex las reglas de la FSA y la HSA
Por qué el PPO Saver ofrece una FSA de propósito limitado en lugar de una normal
Para aportar a una HSA, el IRS exige que usted no tenga otra cobertura de salud que pague beneficios antes de cumplir su deducible. Una FSA de salud de uso general es justamente ese tipo de cobertura — tenerla lo descalificaría de la HSA y de los $800 o $1,600 de Apex.
Una FSA de propósito limitado lo resuelve. Como solo reembolsa gastos dentales y de la vista, no afecta su deducible médico, así que su elegibilidad para la HSA se mantiene.
Los planes de Apex están diseñados para esto, así que usted no tiene que resolverlo por su cuenta: en el PPO Saver se le ofrece la LPFSA y no la FSA general. El conflicto se evita desde el diseño, en lugar de dejar que usted tropiece con él.
Cambiarse al PPO Saver con dinero sobrante en la FSA
Si se inscribe en el PPO Saver por primera vez y tiene dinero de traspaso en una FSA de uso general, esos fondos no le impiden tener la HSA y no se pierden.
Su saldo de traspaso se pasa a una FSA de propósito limitado. Así el dinero sigue disponible para usted — para gastos dentales y de la vista — y se conserva su elegibilidad para aportar a la HSA.
No necesita solicitarlo. Así es como se maneja la transición.
El dinero que Apex pone en la HSA cuenta contra su propio límite
El máximo anual de la HSA del IRS aplica a todo lo que entra a la cuenta, de cualquier fuente. Los $800 o $1,600 de Apex están incluidos.
Si quiere aportar el máximo, reste primero la aportación de Apex — de lo contrario, podría aportar de más sin darse cuenta, lo cual conlleva una multa.
Apex fija los límites de aportación en el máximo del IRS
Usted puede aportar hasta el límite anual completo del IRS — Apex no impone un tope más bajo. El traspaso en la FSA y la LPFSA sigue el límite de traspaso del IRS.
El IRS actualiza estas cifras cada año, y cambian cada 1 de enero con el año del plan.
| Cuenta | Lo máximo que puede aportar | Traspaso al año siguiente |
|---|---|---|
| FSA de saludPPO $4000 y HMO $4000 | $3,400Límite de 2026; 2027 pendiente del IRS | $680Límite de 2026; 2027 pendiente del IRS |
| FSA de propósito limitadoPPO Saver | $3,400Mismo límite que la FSA de salud | $680 |
| FSA para cuidado de dependientesTodos los planes | $7,500Casados que declaran en conjunto, o solteros | Sin traspaso |
| FSA para cuidado de dependientes — casados que declaran por separado | $3,750 | Sin traspaso |
| HSA — cobertura individualPPO Saver | $4,500Incluye la aportación de Apex | Todo se traspasa |
| HSA — cobertura familiarPPO Saver | $9,000Incluye la aportación de Apex | Todo se traspasa |
Cuánto del límite de la HSA le queda a usted
El máximo del IRS cubre todo lo que entra a la cuenta, incluida la aportación de Apex. El monto que usted puede elegir es el límite menos lo que aporta Apex:
- Individual · límite de $4,500 menos los $800 de Apex
- $3,700 disponibles para usted
- Familia · límite de $9,000 menos los $1,600 de Apex
- $7,400 disponibles para usted
Elegir el límite completo además de la aportación de Apex sería una aportación en exceso, que el IRS penaliza. Si tiene 55 años o más al final del año fiscal, puede agregar una aportación adicional de recuperación por encima de estos montos.
Los límites de la FSA y la HSA ahora siguen el mismo calendario
Los límites de la FSA y la LPFSA siguen el año del plan, que ahora va del 1 de enero al 31 de diciembre de 2027.
Los límites de la HSA y del cuidado de dependientes se fijan por año calendario, así que con un año del plan calendario todos los límites cambian el mismo día: el 1 de enero.
El IRS publica el límite de la FSA de salud cada otoño. Consulte la cifra final de 2027 antes de elegir, o pregúntele a Apex.
Compare los planes médicos
La cuenta es solo una parte de la decisión. El momento en que se cumple el deducible y la cobertura de medicamentos recetados suelen importar más.
Las páginas de sus cuentas
Los términos específicos de Apex, instrucciones para reclamos, fechas límite y datos del administrador.
Hablemos
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